Published 13 一月 2021 Category: business resources

了解虛擬銀行好處壞處:中小企貸款不再難?

從2020年下半年開始,很多香港人可能都曾經在網路或社群媒體上看到虛擬銀行的廣告。打著開戶方便、全方面支持電子支付、貸款彈性的旗號,虛擬銀行除了在創立初期提供優惠之外,也以不同於傳統銀行的運營方式吸引了不少消費者和中小企的目光。不過,在躍躍欲試的同時,很多人也會擔心,將全部業務轉移網路上進行的虛擬銀行,會不會存在著傳統銀行沒有的高風險?

以下這篇文章就將詳細介紹虛擬銀行的好處與壞處,並特別針對中小企說明虛擬銀行可能帶來的優勢。如果你正考慮體驗虛擬銀行的便利,可以先參考更深入的訊息,再決定虛擬銀行是否符合你當前的財務需求。
 

什麼是虛擬銀行?

虛擬銀行(virtual bank)是因應網路世代而生,將所有銀行業務都轉移到線上的銀行。也就是說,在虛擬銀行辦理開戶、轉帳、貸款等所有業務都只能透過網頁、e-mail或應用程式等電子方式進行。虛擬銀行一般只會設立一個內部辦公室,而沒有任何實體分行,對於習慣到分行辦理業務的人來說,是很不一樣的銀行服務體驗。

隨著越來越多人習慣在網路上處理事務,絕大多數的傳統銀行開始設立網路銀行的服務,虛擬銀行近幾年在歐美國家越來越盛行,成為金融科技發展趨勢的一部分。只不過,雖然網路無國界,但虛擬銀行在提供金融服務之前,需要先得到當地政府的牌照許可,讓許多香港人先前對虛擬銀行有種「看得到,用不到」的扼腕感。幸好,香港政府在2019年終於開始對虛擬銀行發放牌照。到了2020年10月,已經有匯立銀行(Welab Bank)、眾安銀行(ZA Bank)、天星銀行、螞蟻銀行、Livi Bank、Mox Bank和PAO Bank等七家虛擬銀行開始在香港提供服務。

較為特別的是,在香港的虛擬銀行背後大多有大型企業或傳統大型銀行的支持。例如網路上討論度高的天星銀行,背後的投資者為小米集團;Mox Bank則有渣打銀行參與合資。這些大型企業的合作和參與,有助於建立消費者對於新興虛擬銀行的信心,也讓虛擬銀行可以快速拓展業務和服務。如果對於虛擬銀行的安全性和可靠性有所疑慮,不妨先調查虛擬銀行背後的合資公司,再選擇較為信賴的企業支持的銀行開戶,可以降低對存款和投資風險的擔憂。
 

虛擬銀行六大好處

由於虛擬銀行將所有業務轉移到線上,少去了設立分行所需的租金和人事開支,因而可以提供手續費更低、更具彈性的服務。和傳統銀行相比,虛擬銀行有以下六大好處:

好處1:開戶手續簡單
目前要在香港的虛擬銀行開戶,只需要在手機應用程式輸入手機號碼、e-mail、身分證號、個人相片和一些簡單資料,經過銀行幾個小時的審核,就可以順利開設帳戶,比傳統銀行快速許多,有些虛擬銀行甚至提出30分鐘內收到審核結果的保證。此外,如果要開設企業戶口,虛擬銀行也不設立最低資產要求,只需要提供基本資料即可設立帳戶。

好處2:線上交易方便
虛擬銀行的業務都在網路上進行,可以提供更方便的銀行應用程式設計,以及與其他線上支付平台更全面的整合。雖然大部分傳統銀行目前都提供網路銀行的服務,但不少銀行數位轉型的腳步較慢,許多網路功能仍不健全,使用起來也較為不便。虛擬銀行可以滿足大多數人對於網路銀行服務的期待,隨時且迅速回應客戶的需求。

好處3:不設最低存款額
在香港,一般傳統銀行都會針對最低戶口結餘設定門檻,如果存款金額低於該門檻,就會收取100-300港元的手續費。虛擬銀行則沒有最低存款額的限制,讓客戶能彈性安排開支。

好處4:貸款申請簡單快速
傳統銀行對於貸款發放的審核標準通常較為嚴苛,虛擬銀行貸款則一般只有四個條件:年滿18歲、持香港身份證、具有效香港手機號碼、月收入8000港元以上。此外,虛擬銀行採用大數據的機器審核方式決定是否發放貸款,可以在一小時以內就提供貸款審核結果,加速資金周轉的效率。

好處5:貸款利息低
在虛擬銀行貸款除了申請方便之外,由於營運成本較低,可以提供比傳統銀行更低的利率。像是眾安銀行就提供最低0.07%的月息,比起傳統銀行平均2%左右的貸款利率低上許多。

好處6:不限制貸款用途
此外,虛擬銀行對於貸款用途也不設限。只要通過審核,貸款申請人可以將款項用於任何需求,一般不需要提供任何證明。
 

虛擬銀行四個壞處

雖然虛擬銀行的好處不少,但畢竟目前仍是一項新興的服務,在以下四個方面還存在比較大的限制:

壞處1:服務項目較有限
虛擬銀行剛剛成立,目前只提供存款和貸款的業務,不像大多數傳統銀行還有理財、保險、按揭等服務。不過,隨著虛擬銀行的普及,歐美的許多虛擬銀行也開始提供投資、股市、虛擬貨幣、換匯等延伸服務。香港的虛擬銀行預計也會在未來拓展業務範圍,滿足更多民眾的需求。

壞處2:沒有實體分行
雖然沒有實體分行正是虛擬銀行的主要特色之一,但對於習慣到分行辦理業務的人來說,沒有實體銀行仍會帶來些許不便。不過,儘管虛擬銀行沒有實體分行,一般仍能透過客服專線、客服信箱等方式提供全面的諮詢。只要適應了線上的業務模式,虛擬銀行也能提供和傳統銀行一樣完善的服務。

壞處3:沒有專屬ATM
除了沒有實體分行之外,虛擬銀行也缺少專屬的ATM。雖然也可以在其他銀行的ATM用虛擬銀行的銀行卡領取現金,但有些銀行ATM會額外收取領錢的手續費,頻繁需要現金的人可能須特別留意。

壞處4:最高貸款額較低
雖然虛擬銀行提供方便的貸款申請服務,但由於銀行規模較小,因此最高貸款的額度也較低,一般落在100萬港幣,不比傳統銀行的最高300萬港幣貸款額。如果需要較高額貸款,虛擬銀行可能無法完全滿足需求。
 

為什麼虛擬銀行適合中小企?

虛擬銀行一成立之後,馬上就被許多金融專家譽為「中小企業的福音」。對於中小企和初創企業來說,在資金週轉上很常遇到的困難,就是資本額不足,無法到銀行申請借貸或開設帳戶,虛擬銀行的低門檻,可以迅速解決這些企業遇到的問題。

此外,虛擬銀行彈性、高效率的經營模式,也十分適合需要快速行動的中小企在短時間內取得需要的資金。如果企業所需的借貸金額不高,又想脫離傳統銀行繁瑣的手續流程,虛擬銀行很適合用來支持中小企的財務安排。

希望以上的虛擬銀行優缺點介紹,能幫助你決定是否使用虛擬銀行的服務。追求網路金融服務便利的民眾或中小企,可以考慮從虛擬銀行帳戶搭配傳統銀行的方式開始,慢慢提高自身財務管理的彈性。